Электронные деньги и электронные платежи
p align="left">В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским централь-ным банком в августе 1998 г., дается следующее определение «элек-тронных денег»: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может ши-роко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплачен-ный инстру-мент на предъявителя». Позднее, была принята Директива Европейского пар-ламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере элек-тронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:· хранится на электронном устройстве;
· эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств;
· принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и дру-гими фирмами».
Данное определение корректно, поскольку оно включает как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого нами поня-тия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает дос-таточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (то есть объем выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие воз-можность эмиссии необеспе-ченных «электронных денег». Следует отметить, что в рамках Европейского Союза выпуск электронных денег традиционными кредитными учреждениями и новым классом кредитных институтов, называемых учреждениями в сфере электронных денег (УЭД), регламентирован двумя Директивами Европейского Союза: Директива 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета о занятии, осуществлении и пруденциальном надзоре за предпринимательской деятельно-стью учреждений/эмитентов электронных денег и Директива 2000/28/ЕС Евро-пейского парламента и Совета, вносящая поправки в Директиву 2000/12/ЕС о занятии и осуществлении предпринимательской деятельности кредитных учре-ждений. Большинство центральных банков стран/членов ЕС предусматривает внесение соответствующих изменений в существующее законодательство или принятие новых законов, чтобы соответствовать указанным Директивам. В не-которых странах, например, во Франции, Гонконге, Корее и Малайзии считают, что существующие правовые рамки вполне позволяют решать проблемы, отно-сящиеся к электронным деньгам. В Корее, Таиланде и Венесуэле, придержива-ются иного мнения, считая необходимым принятие специальных законов с це-лью регулирования выпуска «электронных денег». В Республике Беларусь, уже такой нормативный документ существует -- Постановление 26 ноября 2003 г. N 201, в котором понятие «электронные деньги» определено исходя из норм, со-держащихся в вышеназванных Директивах. Такой документ появился и в Ук-раине - Положение про электронные деньги в Украине № 688/15379 утвер-жденное Постановлением Правления Национального Банка Украины от 25.06.2008г. Согласно терминологии, представленной в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах, подготовленным Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, под тер-мином «электронные деньги» понимается: стоимость, хранимая в электрон-ной форме на таком устройстве как чиповая карта или жесткий диск персо-нального компьютера. Следует отметить, что подобная трактовка ограничена и не раскрывает сущности и особенности предмета. И уже в более позднем доку-менте, подготовленном данным Комитетом в докладе «Об-зор развития элек-тронных денег», опубликованном в ноябре 2001 г., «элек-тронные деньги опре-деляются как хранимая стоимость или предоплаченный продукт, который по-зволяет потребителям совершать пла-тежи на небольшие суммы, используя для этих целей чиповую или смарт-карту (продукты, осно-ванные на картах или электронные кошельки) или через ком-пьютерные сети, такие как Интернет (схемы, основанные на сетях или про-граммном обеспече-нии). Данные о „де-нежных средствах" или стоимости дос-тупной потребителю и предназначенные для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, нахо-дящемся в собственности пользова-теля. В том случае если электронные деньги представляют собой продукт, реа-лизованный на картах, то стоимость, как пра-вило, хранится на микропроцес-сорном чипе, встроенном в пластиковую карту -- „смарт-карт". Другой вид электронных денег представ-ляет собой т. н. сете-вой продукт, использующий специализированное про-граммное обеспечение, инсталлированное на стандарт-ном персональном ком-пьютере, для хранения стоимости. Перевод (загрузка) стоимости на устройство, по своей сути, анало-гично получению наличных де-нег через банкомат и после-дующее использова-ние данного устройства для при-обретения товаров, оплата которых происходит путем перевода стоимости на электронное устройство предприятия торговли (услуг). Подобная характери-стика «электронных де-нег» не является полной, то есть не раскрывает сущность данного феномена в розничных платежах, по-скольку содержит только техниче-ский аспект функ-ционирования систем «элек-тронных денег» и не раскрывает их экономическую и юридическую сущность. В российском законодательстве отсутствует не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Феде-рации «электронных денег», но и само это по-нятие. Также не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права.
Учи-тывая это, Банком России было принято решение, что «электронные деньги», до вступления в силу указанных норм, будут рассматриваться как предопла-ченные финансовые продукты, эми-тируемые или распространяемые кредит-ными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по сво-ему юридическому содержанию, де-нежные обязательства эмитента, состав-лен-ные в электронной форме, с возмож-ностью обращения между участниками рас-четов, заключивших соответствую-щие договора. Такой же позиции при-дер-живается Федеральная Корпорации по страхованию Депозитов (США), счи-тая, что информация, хранящаяся специ-альных устройствах (например, карта с мик-ропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязатель-ство по выплате определенной суммы денег.
Такой подход к определению правовой природы «электронных денег», который основывается на теории денежного обязательства, с юридической точки зрения является наиболее обоснованным и позволяющим легализовать реализацию. В научной экономической литературе термин «электронные деньги» ис-пользу-ется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и россий-ские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа ав-торов (Усоскин В. М., Матюхин Г. Г., Савинский Ю. П., Ратновский А. А. и другие) понимают под термином «электронные деньги» -- схему безналичных расче-тов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по бан-ковским сетям. 1 Многие авторы, например, Хандруев А. А., Тихомирова Ю. А., Райзберг Б. А., Березина М. П. используют указанных термин в качестве сино-нима термину электронные денежные переводы. Также хотелось бы отме-тить, что группа авторов (Шаров А. Н., Пашкус Ю. В., Назаров М. Г., Спесив-цев А. В. и другие) связывают термин «электронные деньги» только с банков-скими картами. Мы хотели бы не согласиться с применением такого подхода, связывающего такие понятия как «электронные деньги» и банковские карты, а также считаем неправомерным использовать данный термин как сино-ним элек-тронным денежным переводам. Убедительная аргументация в отно-шении не-правомерности вышеуказанного подхода к определению и использо-ванию рас-сматриваемого нами термина, приведена в диссертационной работе Егизаряна III. П.: «Электронные деньги в современной системе денеж-ного обо-рота». Сле-дует отметить, что Егизарян Ш. II. в указанной научной ра-боте рас-сматривает и использует термин «электронные деньги» с точки зрения концеп-ции аналога наличных денег: «электронные деньги могут называться та-ковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращае-мости, отсут-ствия прямой связи с банковским счетом, отсутствие кли-ринга, универсально-сти в использовании, расчеты с их использованием должны быть единовре-менны и окончательны». По мнению данного автора, если рас-сматри-вать «электронные деньги» с точки зрения их вещественной формы, то они пред-ставляют собой «файл (специализированные электронные импульсы), со-дер-жащий число, характеризующее величину денежных средств, находя-щихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информа-цию, первоначально сформированной кредитной организацией, и хра-нящийся на накопителях (в памяти) электронно-вычислительной машины (ком-пьютера пользователя), данные из которого передаются от одной ЭВМ к другой, с по-мощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств пе-редачи информации.
В экономическом смысле, автор считает, что „электрон-ные деньги" представляют собой эмитированные кредитной организацией де-неж-ные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера. Пре-доплаченные инструменты интернет-платежей, выполняющие функцию сред-ства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег, и обла-дающие всеми основными свойствами традиционных наличных денег (банкнот и мелкой разменной монетой), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер по-лучателя, иными словами новый вид наличных кредитных денег».
Представля-ется, что позиция автора в отношении «электронных денег» как аналога налич-ных денег и как признание их платежным средством (новым видом кредитных денег), на-ходится вне сферы норм действующего российского законодатель-ства.
