Формирование и развитие кредитной системы Республики Казахстан
втор подчеркивает, что еще одним важным критерием эффективности кредитной системы выступает обеспеченность оптимального уровня конкурентной среды в банковском секторе кредитной системы. Оптимизация данного критерия также входит в первоочередные задачи государства, решаемые с помощью тех органов, которым может быть делегировано их выполнение: антимонополь-ных или Центрального банка.По мнению автора, государство должно быть заинтересо-вано в том, чтобы кредитная система страны стремилась к максимальной эффек-тивности, то есть, была способна привлекать средства и являться трансформатором сбережений в инвестиции для всех членов общества на всем экономическом про-странстве страны.Там, где требуемый уровень банковского обслужи-вания может быть достигнут без участия государства, только за счет коммерческой деятельности кредитных организаций, вмешательства государства и поддерж-ки с его стороны не требуется. Однако если с помо-щью только рыночных инструментов этот уровень благ не может быть достигнут, то восполнение пробела должно стать государственной задачей.Кроме того, государство долж-но быть заинтересовано в необходимом уровне капи-тализации банковского бизнеса, в достаточных масш-табах развития банковской сети на всей территории страны. Поддержка оптимального уровня мощности банковской системы и предотвращение системных рис-ков, которые могут быть вызваны уходом с рынка кре-дитных организаций, также входят в обязанности государства.Таким образом, целесообразно определить следующие критерии эффективности развития кредитной системы:1) оптимальный уровень государственного регулирования кредитной системы, включающего нормативно-правовое регулирование и прямое участие государства в капитале отдельных кредитных организаций;2) присутствие рациональной системы регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора, системы оценки деятельности кредитных организаций, обеспечение открытости деятельности кредитных организаций;3) повышение качества корпоративного управления кредитными организациями, развитие и повышение роли систем внутреннего контроля, достижение должного уровня прозрачности системы корпоративного управления, которая должна обеспечивать всем категориям заинтересованных пользователей, своевременное и точное раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственности и управления;4) регулирование антимонопольного фактора в системе кредитных учреждений в соответствии с количественными ориентирами;5) укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;6) повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;7) укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь, населения;8) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;9) предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.10) оптимальные объемы сбережений, привлекаемые кредитны-ми организациями (в виде доли от общего объема сбе-режений в экономике);11) устойчивое развитие территориальной банковской сети, способной обеспечить достаточный уровень пре-доставления базовых банковских услуг для основных клиентов.Степень удовлетворения развития кредитной сис-темы каждому из перечисленных критериев целесооб-разно определять по соответствующим количествен-ным показателям. В случае если развитие системы по каким-либо критериям является недостаточным, необходимы вмешательство и помощь государства по достижению требуемого уровня.Во второй главе «Эффективность кредитной системы республики Казахстан» автором подробно исследованы этапы формирования казахстанской кредитной системы, рассмотрено современное состояние и проведен анализ проблем институциональной структуры финансово-кредитной системы Казахстана, а также дана оценка эффективности правового обеспечения и регулирования деятельности кредитной системы.В процессе проводимого исследования автор пришел к выводу о создании в Казахстане фактически заново двухуровневой банковской системы, в определенной степени отвечающей современным требованиям. Неизмеримо повысилась роль Национального банка. Проводимая им самостоятельная денежно-кредитная политика учитывала экономические реалии последних лет и была адекватна им. Одно из самых существенных достижений этой политики - остановка гиперинфляции, а как свидетельствует мировой опыт, стабильность стоимости денег в долгосрочном плане является решающей предпосылкой эффективного функционирования экономики и, тем самым, успешного экономического роста и высокой занятости населения.Немалую роль в укреплении банковской системы сыграло развитие межбанковского денежного рынка, позволившее банкам организованно удовлетворять свои краткосрочные потребности в ликвидности или продавать временно свободные ресурсы. Значительное влияние на повышение качества услуг оказало присутствие на финансовом рынке страны банков с иностранным капиталом.Создание финансового рынка означало принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении экономикой и повышение значения кредита в системе экономических отношений. Однако по-прежнему более предпочтительным для банков второго уровня оставались вложения средств в государственные ценные бумаги и операции с иностранной валютой, так как при этом обеспечивался гарантированный безрисковый доход. Несмотря на то, что кредитование реального сектора является более доходным по сравнению с доходностью ценных бумаг, тенденция роста долгосрочных кредитов имела ярко выраженный характер. Во многом этому способствовали меры, предпринятые Национальным банком по уменьшению доли государства в банковском капитале и ужесточение требований к открытию, лицензированию и внутреннему контролю банков. Такая политика по оздоровлению банковской системы позволила повысить уровень капитализации банков, несмотря на ускорившийся процесс ликвидации наименее слабых.На развитие и улучшение качества банковских услуг значительное влияние оказало совершенствование платежной системы страны. По оценкам зарубежных экспертов, Казахстану удалось создать одну из лучших платежных систем в странах СНГ, которая отвечает общемировым критериям. Она позволила до минимума сократить объем денег, необходимый в расчетах, и увеличить их оборачиваемость. Динамику относительных показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике Казахстана можно представить следующей таблицей (таблица 1).Таблица 1.Роль банковского сектора в экономикеДинамика относительных показателей | 01.01.02 | 01.01.03 | 01.01.04 | 01.09.04 | |
ВВП, млрд. тенге | 3 250,6 | 3 747,2 | 4 449,8 | 4 835,96 | |
Отношение активов к ВВП, % | 25,1 | 30,6 | 37,7 | 45,1 | |
Отношение ссудного портфеля к ВВП, % | 15,9 | 19,1 | 24,4 | 31,6 | |
Отношение собственного капитала к ВВП, % | 3,8 | 4,3 | 5,2 | 6,0 | |
Отношение депозитов клиентов к ВВП, % | 15,0 | 18,6 | 21,8 | 26,9 |
Кроме того, в то время как банковская система Казахстана является в целом действующей, существуют значительная разница в функционировании банков, разница между тенге и ликвидностью иностранной валюты, которая имеет важное значение. Небольшие банки зачастую сталкиваются с трудностями при привлечении депозитов. Они не имеют доступа к международным банкам, а также им не предоставляются необеспеченные ограничения от более крупных банков на межбанковском рынке.