Организация безналичных расчетов в современных условиях и проблемы их совершенствования
p align="left">Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.
Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.)
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. [4 - 604 с.]. Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.
3.2 Управление банковскими счетами через Интернет (Интернет-банкинг)Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. [12]Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Кроме того системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов на абсолютно безопасном уровне - достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки - поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.3.3 Электронные платежные системы в банковском бизнесеСуществует четыре вида традиционных платежных систем, которые уже давно успешно используются в банковской практике: наличные, безналичные, системы с использованием чеков, банковских пластиковых карточек.Основные требования к платежным системам:Традиционные платежные системы для проведения расчетов между сторонами через сеть Интернет нельзя использовать по следующим причинам:1. Неприемлемая рискованность - широко распространены финансовые аферы. Каждый десятый американский пользователь пострадал от мошенничества в Интернете. Как показало исследование компании BAGlobal, почти 10% американцев столкнулись с сетевым мошенничеством, связанным с кредитными/дебетовыми картами. Лишь 15% из 3000 опрошенных потребителей заявили, что они без опасения оплачивают свои покупки в on-line магазинах при помощи кредитных/дебитных карточек. Примерно 8% покупателей сообщили, что номера их карточек были незаконно использованы в течение последних месяцев, 11,7% респондентов пострадали от мошенничества, хотя никто из них не терял карточки. Но, тем не менее, согласно данным Gather Group на пластиковые карточки в 2002 году приходилось примерно 90% всех расчетов, производимых в сети.
Как показали исследования Национального Совета Потребителей (Великобритания), большинство англичан не решаются покупать товары через Интернет из боязни стать жертвой мошенничества (~ 40% взрослых англичан и половина Интернет-пользователей). Из 26% англичан, которые имеют доступ к сети, только 3% активно занимаются электронной коммерцией. Таким образом, повышение безопасности платежных систем является ключевым моментом для привлечения клиентов и повышения доверия покупателей к электронной торговле.
2. Отсутствие анонимности - опасение того, что информация об осуществляемых платежах может быть собрана третьими лицами и использована против пользователей. Компания Pew Internet and American Life Project провела опрос Интернет-пользователей, который показал, что их подавляющее большинство опасается использования в корыстных целях частной информации, которую они оставляют на сайтах (86% опрошенных). Среди пользователей сети, которые используют Интернет менее полугода, - 62% боятся огласки, при стаже работы в сети более трех лет боятся попадания информации в чужие руки только половина опрошенных.
3. Низкая скорость транзакции в сравнении со средней скоростью передачи в Интернете обычной информации.
4. Сложность. Исследования компании Master Card показали, что 63% пользователей примерно 1 раз в три месяца отказываются от покупки в сети из-за того, что им лень заполнять форму для заказа в Интернет-магазине, 38% опрошенных считают, что заполнение формы в процессе покупки занимает слишком много времени. [11].
5. Высокая себестоимость транзакции.
6. Существенные ограничения. Традиционные платежные системы делают осуществление микроплатежей, а значит и ведение определенных видов электронной коммерции, основанных на микроплатежах, абсолютно нерациональным в силу убыточности таких операций.
Все вышеперечисленные проблемы, возникающие при использовании традиционных систем в Интернете, обуславливают необходимость создания совершенно нового вида систем - систем электронных (цифровых) платежей. Отличие таких систем от традиционных состоит в том, что весь процесс от начала до конца проходит в цифровой форме; без шелеста банкнот, звона мелочи и подписи ручкой на чеке.
Система электронных платежей - в широком смысле - это система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации. Система электронных платежей - в узком смысле - это комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.
Существует 3 типа электронных платежных средств:
1. Комбинация технологии обычных и электронных платежей. Например, платеж осуществляется традиционным способом, а подтверждение владельцу о проведении платежа высылается по электронной почте. Или, напротив, платеж осуществляется электронным способом, а подтверждение - по обычной почте.
2. Расширение традиционного способа передачи денежных средств. В данном случае это может быть передача номеров кредитных карточек электронным способом через сеть Интернет, а также использование так называемых смарт-карт, которые могут хранить и передавать всю информацию о своем владельце. Вся операция по проведению расчетов осуществляется в электронном виде.
