Принципы и способы эффективной организации личных финансов
p align="left">Отчетливо хочется помечтать о будущем полноценном финансовом образовании в России.2.4 Формирование финансового образования личности
Степень разработанности проблемы весьма низка. В настоящей работе использовались результаты исследований, осуществленных в данной области экономистами, в том числе и иностранными. Решение поставленной задачи невозможно без применения соответствующего теоретического арсенала знаний, находящихся в распоряжении современной экономической науки. Одновременно должны быть учтены особенности предшествующего развития и современного состояния финансовой системы государства, сложившихся финансовых отношений в экономике страны.
Следует иметь в виду, что существует много исследований по темам, вплотную примыкающим к рассматриваемой: посвященных финансам домохозяйств, финансам населения, финансам граждан и семьи, отношениям собственности и хозяйствования, экономическим интересам, социальной сфере, доходам населения, семейному бюджету, а также финансовому менеджменту, маркетингу, организации и управлению в сфере финансов. Проблемы управления личными финансами, оптимизации структуры семейного бюджета изучались И. Балабановым, Д. Черновым.
Вопросы финансов частного потребительского сектора, их организации и управления можно разделить на следующие группы: личные финансы, семейные финансы, финансы домохозяйств. По данным вопросам были опубликованы работы ряда авторов. В теоретическом и методологическом плане исследователи опираются на ряд концепций, разработанных в области теории финансовых отношений, финансов и сбережений населения, экономической политики государства, денежно-кредитного регулирования, организации и управления финансовыми ресурсами. Это в частности:
- теория диалектических противоречий применительно к сфере финансово-экономических отношений;
- принципы взаимодействия различных экономических факторов, оказывающих влияние на организацию и структуру семейного бюджета и систему финансовых отношений страны в условиях рыночной экономики;
- теория «человеческого капитала»;
- принципы, методы и формы организации финансов на всех уровнях экономики;
- коллективные модели распределения инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики.
Зачастую используются официальные статистические данные государственных органов РФ, информация из специализированных периодических изданий. Фактологическую базу исследования составили также результаты исследований в области финансов и макроэкономической политики России, которые осуществлены на данный момент российскими учеными-экономистами.
Научная новизна заключается в следующих положениях:
1. необходимость разработки основных принципов организации личных финансов и управления ими, связь личных финансов с финансами хозяйствующих субъектов;
2. на основании анализа доходов и расходов семейного бюджета изучение альтернативных вариантов управления финансовыми ресурсами личности в современных условиях;
3. личные финансы рассматриваются в концепции диалектических противоречий;
4. требуется определение понятия «личные финансы» как экономической категории, обоснование их существование как базового системообразующего элемента системы финансовых отношений.
Теоретическая значимость подобного исследования заключается в разработке теоретической модели финансовой системы России и разработке основных принципов организации и управления личными финансами как инвестиционного ресурса в реальный сектор экономики.
Практическая значимость исследования состоит в возможности использования материалов исследования для организации семейного бюджета и управления им, с целью привлечения свободных денежных средств граждан как инвестиционного ресурса в промышленность страны.
Одним из важных практических результатов исследования можно считать возможность использования полученных материалов для реформирования курса «Финансы» в вузах и средних учебных заведениях, в преподавании спецкурсов.
Глава 3. Личные финансы как инвестиционный потенциал
3.1 Особенности процесса организации и управления личными финансами в России на современном этапе
Возникновение и развитие нового вида финансовых отношений в период реформ и создание экономики нового типа было бы невозможно без ее переориентации на всестороннее развитие человеческого фактора, образования и культуры людей, их творческих возможностей и стимулов. Вложения ресурсов в развитие человеческого капитала становятся самыми необходимыми и самыми эффективными с той лишь разницей, что их экономический эффект обнаруживается не сразу, а с некоторым опозданием.
В сложной экономической обстановке, когда общественное производство все в меньшей степени оказывается способным удовлетворить жизненные потребности населения, одним из основных направлений адаптации граждан к сложившейся ситуации становятся активизация и интенсификация воспроизводства индивида в границах домашних хозяйств. В развитых странах финансы домашних хозяйств уже много лет рассматриваются как важная часть национальной финансовой системы, как крупнейший экономический субъект государства. Последнее, представляет интересы всего населения и учитывается во всех процессах макрорегулирования и статистической отчетности.
Актуальность темы определяется тем, что в конце XX века в экономике России произошло изменение приоритетов в сторону финансов потребительского сектора, что в научном плане оформилось в неоклассическую теорию финансов, делающую упор на финансы населения. Проведение рыночных реформ в России привело к пересмотру ряда важнейших теоретических положений российской финансовой науки, которые еще не нашли полного отражения в учебной литературе. Это обуславливает необходимость корректировки методологии в области финансовой теории и выработки на этой основе общих принципов построения финансовых отношений и экономического поведения хозяйствующих субъектов различных форм собственности, а также институтов потребительского сектора Лапуста М, Скамай Л. Финансы организаций (предприятий). Инфра-М. 2008.
В процессе перехода к рынку изменилась сама структура инвестиционных ресурсов в реальный сектор экономики. Существенно снизилась доля государственных централизованных инвестиционных ресурсов, а также объем ресурсов, привлеченных по каналам банковского кредитования. Как следствие, государственная политика в области финансов трансформировалась в политику привлечения личных финансов в инвестиционные процессы. При этом делались не совсем последовательные и удачные попытки направить финансовые ресурсы населения в реальные секторы экономики. Примером непоследовательности данной политики можно считать появление всевозможных финансовых пирамид. Необходимо отметить, что изменилось содержание дисциплины «Финансы», преподаваемой в учебных заведениях. Если ранее она трактовалась обычно как государственные финансы, то сегодня в изучение ее предмета входят местные финансы, финансы предприятий, финансы домохозяйств и др.
Несмотря на то, что термины «финансы домашнего хозяйства», «семейные финансы», «личные финансы» все более широко используются в научной литературе и статистических материалах, их место и значение в финансовой системе государства и в жизни населения осознаются пока еще недостаточно четко, неоднозначно и требуют пояснения. До недавнего времени финансы характеризовались перекосом в сторону «обезличивания», попытками рассмотрения экономических, финансовых отношений в обществе минуя носителей этих отношений - людей. Человек при этом рассматривался скорее не как экономический субъект - основа экономики, обладающий волей, принимающий конкретные хозяйственные решения, а как пассивный носитель той или иной социальной роли. Только сравнительно недавно, с конца 90-х годов, в нашей стране появляются публикации, посвященные личным финансам граждан, в которых человек рассматривается как активный элемент экономической системы. Во многом это связано с началом экономических преобразований, происходящих в России, и пониманием возрастающей роли личных финансов в экономике страны.
В условиях постиндустриальных перемен в прежнюю формулу влияния социальных процессов на экономику не вмещается роль человеческого фактора, который превращается в главный источник и импульс экономического развития.
Конечной целью любого производства на уровне как отдельного человека, так и общества в целом, является удовлетворение потребностей, т.е. реализация экономических интересов хозяйствующих субъектов различных форм собственности.
В современном обществе единственный способ удовлетворения потребностей населения - это труд, его организация и участие факторов, принадлежащих человеку на правах собственности в общественном хозяйстве, в формировании собственного, независимого личного бюджета и личных финансов. Подобный подход позволит создать основу для теоретического обоснования и последующей практической реализации общих принципов организации личных финансов и управления ими в финансовой системе государства.
Экономические интересы иногда отождествляются с потребностями, но интерес не тождествен потребностям. Потребности объективны и возникают помимо воли и сознания человека под воздействием средств жизнедеятельности, интересы же осознаются человеком.
3.2 Организация финансов домохозяйств: потенциал инвестирования
На первый взгляд может показаться, что рост личных доходов населения сужает инвестиционную базу. На самом деле связь между потреблением и инвестициями является более сложной. В условиях глубокого спада производства, резкого сокращения объема инвестиций стимулировать инвестиционный процесс можно только увеличивая конечный спрос, состоящий из потребительского спроса и инвестиционного спроса. Между ростом объема продаж, а, следовательно, и потреблением населения и увеличением инвестиций прослеживается взаимосвязь. На это указывал Дж. Кейнс. Он писал, что "имеется достаточно оснований для одновременных действий в двух направлениях - и увеличения инвестиций, и увеличения потребления".
