Финансы, деньги, кредит
p align="center">Тема: Международные кредитные отношения1. Международные кредитные отношения
Международный кредит -- это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.
Объективной основой развития международного кредита стали:
- выход производства за национальные рамки;
- усиление интернационализации хозяйственных связей;
- глобализации мирохозяйственных связей;
- углубления международного разделения труда.
Международный кредит участвует в кругообороте капитала на всех его стадиях:
* при превращении денежного капитала в производственный путем приобретения импортного оборудования, сырья, топлива;
* в процессе производства в форме кредитования под незавершенное производство;
* при реализации товаров на мировых рынках.
В международной практике применяются разнообразные формы и виды кредита, которые классифицируются по нескольким основаниям, характеризующим отдельные стороны кредитных отношений.
По назначению можно выделить:
* коммерческие кредиты, непосредственно связанные с внешней торговлей и услугами;
* финансовые кредиты -- используются с целью прямых капиталовложений, на строительство инвестиционных объектов, приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности, валютную интервенцию;
* «промежуточные» кредиты, предназначенные для обслуживания смешанных форм вывоза капиталов, товаров и услуг.
По видам кредиты делятся на товарные, предоставляемые в основном экспортерами своим покупателям, и валютные, выдаваемые банками в денежной форме.
По валюте займа различаются международные кредиты, предоставляемые в валюте страны-должника или страны-кредитора, в валюте третьей страны, а также в международной счетной валютной единице, базирующейся на валютной корзине.
По срокам международные кредиты подразделяются на кратко- срочные -- до 1 года, иногда до 18 месяцев (сверхкраткосрочные -- до З месяцев, суточные, недельные); среднесрочные -- от 1 года до 5 лет; долгосрочные -- свыше 5 лет.
В ряде стран среднесрочными считаются кредиты до 7 лет, а долгосрочными -- свыше 7 лет. Краткосрочный кредит обычно обеспечивает оборотным капиталом предпринимателей и используется во внешней торговле, в международном платежном обороте,
обслуживая неторговые, страховые и спекулятивные сделки.
долгосрочный международный кредит предназначен, как правило, для инвестиций в основные средства производства, крупно масштабные проекты, научно- исследовательские работы, если краткосрочный кредит пролонгируется (продлевается), он становится средне- и иногда долгосрочным.
По обеспеченности различаются обеспеченные и бланковые кредиты. Обеспечением обычно служат товары, коммерческие документы, ценные бумаги, векселя, недвижимость и ценности.
Бланковый кредит выдается под обязательство должника погасить его в определенный срок. Обычно документом по этому кредиту служит соло-вексель с одной подписью заемщика. Разновидностями бланковых кредитов являются контокоррент и овердрафт.
По кредиторам различают кредиты частные, предоставляемые фирмами, банками, иногда посредниками (брокерами); правительственные; смешанные, в которых участвуют частные предприятия и государство; межгосударственные кредиты международных и региональных валютно-кредитных и финансовых организаций.
Фирменный (коммерческий) кредит -- ссуда, предоставляемая фирмой, обычно экспортером, одной страны импортеру другой страны в виде отсрочки платежа Сроки фирменных кредитов различны (обычно до 2--7 лет) и определяются условиями конъюнктуры мировых рынков, видом товаров и другими факторами. Фирменный кредит обычно оформляется векселем или предоставляется по открытому счету.
Вексельный кредит предусматривает, что экспортер, заключив соглашение о продаже товара, выставляет переводной вексель (трапу) на импортера, который, получив коммерческие документы, акцептует его, т. е. дает согласие на оплату в указанный на нем срок.
Кредит по открытому счету предоставляется путем соглашения между экспортером и импортером, по которому поставщик записывает на счет покупателя в качестве его долга стоимость проданных и отгруженных товаров, а импортер обязуется погасить кредит в установленный срок. Кредит по открытому счету практикуется при регулярных поставках товаров.
Банковское кредитование экспорта и импорта выступает в форме ссуд под залог товаров, товарных документов, векселей, а также учета трап. Банковские кредиты в международной торговле имеют преимущества перед фирменными. Они дают возможность получателю свободнее использовать средства на покупку товаров. Благодаря привлечению государственных средств и применению гарантий частные банки нередко предоставляют экспортные кредиты по ставкам ниже рыночных.
Брокерский кредит является промежуточной формой между фирменным и банковским кредитом в некоторых странах (Великобритания, Германия, Нидерланды, Бельгия). Он имеет отношение к товарным сделкам и одновременно к банковскому кредиту, поскольку брокеры обычно заимствуют средства у банков. Кроме осуществления кредитных операций брокеры предоставляют гарантии по платежеспособности покупателей.
Смешанный международный кредит -- это сочетание обычных форм кредитования экспорта с предоставлением помощи.
Новой формой международного кредитования стало так называемое совместное финансирование несколькими кредитными учреждениями крупных проектов, преимущественно в отраслях инфра структуры.
Практикуются две формы совместного финансирования: 1) параллельное финансирование, при котором проект делится на со ставные части, кредитуемые разными кредиторами в пределах установленной для них квоты; 2) софинансирование, при котором все кредиторы предоставляют ссуды в ходе выполнения проекта. Один из кредиторов (банк-менеджер) координирует и контролирует под готовку и осуществление проекта.
Совместное финансирование дает определенные выгоды заем шику, открывая ему доступ к льготным кредитам. Но главные выгоды получают кредиторы, так как такое кредитование дает дополни тельную гарантию своевременного погашения ссуды должником.
Для международного кредита важно, в какой валюте он предоставлен, так как неустойчивость ее ведет к потерям кредитора. На выбор валюты займа влияет ряд факторов, в том числе степень ее стабильности, уровень процентной ставки, практика международных расчетов (например, контракты по поставкам нефти обычно заключаются в долларах США), степень инфляции и динамика курса валюты и др. Валюта платежа может не совпадать с валютой кредита.
Тема: Организация банковского кредитования
1. Кредитный договор - представляет собой форму взаимоотношения между банком и заемщиком, на основании которого совершается кредитная сделка.
Кредитный договор считается одной из разновидностью договора займа.
Различия между этими договора значительные:
1). В составе сторон:
в кр. договоре в качестве кредитора выступает банк (или иная кр. организация), тогда как по договору займа кредитором может быть любой субъект гражданского права, в т.ч. и физ. Лицо (Ростовщические кредит)
2). В предмете договора:
предметом договора займа могут быть не только деньги. Но и вещи. Предметом же кредитного договора могут быть только деньги.
3). В зависимости от формы заключения договора:
при заключении кредитного договора необходимо соблюдать письменную форму.
При заключении договора займа на суммы меньше 10 минимальных зарплат труда
допускается устная форма.
Кредитный договор может заключаться также на торгах , которые могут проводиться в форме аукциона или конкурса.
Аукцион - выигравшим считается, тот кто предложил наиболее выгодные цену, в данном случае наиболее высокий процент.
Конкурс - выигравшим считается, тот кто предложит лучшие условия.
Такие формы предоставления кредита не находят широкого применения.
Механизм кредитования определяется каждым банком самостоятельно на основе законодательства о банковской деятельности и рекомендаций Ц.Б.
В банковской практике проводятся разграничения между коммерческими и персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений.
Наиболее распространены в современных условиях России из ряда коммерческих кредитов - целевые кредиты, выдаваемые банками с простых ссудных счетов.
Это разовые срочные целевые кредиты, для которых открывается простой ссудный счет, по которому ведется учет по каждому объекту кредитования. Они носят разовый характер и обслуживают конкретные хозяйственные сделки.
Этапы работы банка с клиентурой в процессе кредитования. Кредитование физических лиц. Оценка кредитоспособности физического лица
Оценка кредитоспособности физического лица основывается на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, составе семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории клиента.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15